無(wú)知、怠惰、貪婪、恐懼……,是投資理財(cái)最常遭遇的敵人,一言以蔽之,你最大的敵人不是別人,而是自己。然而,沒(méi)有什么能比數(shù)字,更能成為自我管理與反省的利器,搞懂專家、達(dá)人以實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)萃取出的15個(gè)數(shù)字力,讓你的人生越算越有智慧,越活越有錢。

兩年前,現(xiàn)年三十五歲的吳盈憲委托財(cái)務(wù)公司幫他制作一份財(cái)務(wù)健診,報(bào)告出來(lái)后的結(jié)果,簡(jiǎn)直讓他頭皮發(fā)麻!

做這份財(cái)務(wù)健診時(shí),吳盈憲還在某航空公司擔(dān)任地勤人員,每月固定底薪加上不固定的加班費(fèi)約四萬(wàn)五千元,但每月總支出也將近四萬(wàn)五千元。當(dāng)時(shí)他的活存戶頭不到二萬(wàn)元,于是第一個(gè)「恐怖家庭理財(cái)數(shù)字」就出現(xiàn)了!吳盈憲當(dāng)時(shí)的流動(dòng)比率竟不到50%,離標(biāo)準(zhǔn)值的600%,還有一段很大的差距。

流動(dòng)比率600%的意思就是,至少保留六倍的每月固定開(kāi)支的緊急預(yù)備金,萬(wàn)一失業(yè),家庭或個(gè)人還有六個(gè)月的緩沖期?！高@六個(gè)月不是隨便訂定的,這是國(guó)人失業(yè)后,找到下個(gè)工作平均要花的時(shí)間?！故佬麓髮W(xué)財(cái)務(wù)金融系教授郭迺鋒解釋道。

理財(cái)賺錢靠數(shù)字力 搞懂十五個(gè)賺錢數(shù)字只要小學(xué)數(shù)學(xué)程度

流動(dòng)比率不到50%,意味吳盈憲如果失業(yè)了,他的「流動(dòng)資產(chǎn)」,亦即「救命錢」,頂多只能讓他撐半個(gè)月?！肝覇?wèn)我的財(cái)務(wù)顧問(wèn),雖然我的存款只有二萬(wàn)元,但放在基金的錢,也可以支應(yīng)啊!」「但我的理財(cái)顧問(wèn)卻勸我,最好不要有這種想法,因?yàn)?萬(wàn)一我失業(yè)的時(shí)候碰上不景氣或股市空頭,手上的基金或股票都處于虧錢狀態(tài),豈不要認(rèn)賠賣出,導(dǎo)致財(cái)務(wù)狀況惡化!」

得出流動(dòng)比率僅有50%的恐怖結(jié)果后,理財(cái)專家開(kāi)始協(xié)助吳盈憲找出原因。首先,吳盈憲每個(gè)月主要的儲(chǔ)蓄是定期定額扣三款基金,共一萬(wàn)一千多元,換算成每月儲(chǔ)蓄率僅24%(11,000/45,000 × 100%=24.4%),這對(duì)一個(gè)還沒(méi)買房的單身族而言太低了(至少要50%),顯然在支出面的結(jié)余上有加強(qiáng)的空間。

其次,吳盈憲買終身醫(yī)療險(xiǎn)保單,而且采月繳方式,保險(xiǎn)規(guī)畫(huà)不僅不適當(dāng),月繳也比季繳或年繳多出不少錢。

另外,吳盈憲還有一筆十萬(wàn)元余額的信用貸款,不僅利息偏高,每月要繳本利合計(jì)七千元,也是讓這位年輕人存不到錢的主因之一。

抓到原因之后,理財(cái)顧問(wèn)建議吳盈憲做三件事:第一、養(yǎng)成每日記帳、每月結(jié)帳、每年做預(yù)算的習(xí)慣,至少每月再多存五千元。第二、把手上一筆獲利已達(dá)28%的基金全部停利贖回,用來(lái)還清高利息的信用貸款,每月可再多存七千多元;但贖回后,每月定期定額扣款仍持續(xù)。第三、放棄終身醫(yī)療險(xiǎn),改買定期醫(yī)療險(xiǎn),月繳改為年繳,每月又可多存一至二千元。

做對(duì)這三件事,僅一年半,吳盈憲把流動(dòng)比率提高至600%以上,儲(chǔ)蓄率也跟著提高至50%。現(xiàn)在的他,終于有「資格」往財(cái)務(wù)自由的方向前進(jìn)?！钙鋵?shí),兩年前我一直想轉(zhuǎn)職,但礙于流動(dòng)比率太低,導(dǎo)致我動(dòng)彈不得!」直到今年五月,吳盈憲如愿轉(zhuǎn)換職場(chǎng)跑道。

講到數(shù)字力,許多人會(huì)聯(lián)想到學(xué)生時(shí)代上數(shù)學(xué)課的痛苦回憶,而退避三舍。不過(guò),你不必?fù)?dān)心,投資理財(cái)賺大錢所需要的數(shù)字力,不需要三角函數(shù)或微積分,而是只要具備小學(xué)程度的加減乘除能力,或會(huì)使用計(jì)算機(jī),搞懂以下十五個(gè)數(shù)字,不管在存錢、賺錢或滾錢上,就能得心應(yīng)手。

其中,存錢是一切的根本。日本存錢達(dá)人橫山光昭說(shuō)過(guò):「光憑不著邊際的不安,是永遠(yuǎn)也存不到錢的!」存不到錢要理性客觀地找出原因,然后擬出解決方法克服。如上述的例子吳盈憲就說(shuō):「我愿意花錢找財(cái)務(wù)顧問(wèn)做健診,是因?yàn)槲蚁氚岩磺袉?wèn)題數(shù)字化,方便找出原因,對(duì)癥下藥!」

讓吳盈憲痛下決心,嚴(yán)格執(zhí)行記帳,并提早還清信用貸款的是「流動(dòng)比率」與「儲(chǔ)蓄率」這個(gè)兩個(gè)數(shù)字;前者代表安全,后者則是累積。郭迺鋒說(shuō),從行為學(xué)的角度來(lái)看,安全感是人類追求滿足感的根本,在財(cái)務(wù)上感到強(qiáng)烈不安,反而成為驅(qū)使存錢或賺錢的最大動(dòng)力。所以,搞清楚自己的財(cái)務(wù)流動(dòng)比率,想要提高自己的財(cái)務(wù)安全度,連帶地就會(huì)拉升儲(chǔ)蓄率,兩者互為因果。

「負(fù)債比率」與「貸款支出比率」也是廣義的財(cái)務(wù)安全指標(biāo)。宏觀財(cái)務(wù)顧問(wèn)平臺(tái)顧問(wèn)、合格理財(cái)規(guī)畫(huà)師(CFP)陳敏莉指出:「很多人認(rèn)為房子要愈早買愈好,但如果超過(guò)你的能力負(fù)擔(dān)范圍,房子不但不能成為資產(chǎn),還可能成為你難以承受的風(fēng)險(xiǎn)!」

六個(gè)數(shù)字賺到本錢存第一桶金 分析風(fēng)險(xiǎn)訂財(cái)富自由目標(biāo)

美國(guó)聯(lián)準(zhǔn)會(huì)就曾對(duì)七萬(wàn)四千多名在次級(jí)房貸風(fēng)暴中,房子被迫法拍的受災(zāi)戶做過(guò)調(diào)查,發(fā)現(xiàn)八成的受災(zāi)戶對(duì)基本算術(shù)、比例觀念以及復(fù)利觀念搞不清楚。因此,買房前搞不清楚負(fù)債比或貸款支出比率,可能是種下美國(guó)次級(jí)房貸風(fēng)暴的遠(yuǎn)因。

陳敏莉說(shuō),買房后,較穩(wěn)健的負(fù)債比應(yīng)維持在50%以下,貸款支出比率最好不超過(guò)30%,高過(guò)這個(gè)數(shù)字,可能代表你房子買太早、買太緊。

了解安全與風(fēng)險(xiǎn)后,才有資格談財(cái)富自由,其中,「七二法則」與「財(cái)富自由度」是兩個(gè)頗實(shí)用的數(shù)字。《第一次領(lǐng)薪水就該懂的理財(cái)方法》作者蕭世斌指出,七二法則能讓人了解復(fù)利效果的威力,年輕人要趁早覺(jué)悟投資理財(cái),七二法則是最好的數(shù)字。

蕭世斌舉例說(shuō),甲、乙兩人在三十歲都僅有一百萬(wàn)元,甲只會(huì)放定存,利率為2%;但努力學(xué)習(xí)投資理財(cái)?shù)囊?如果能找到每年獲利15%的投資方法,那么兩人在六十五歲退休后,甲的一百萬(wàn)元僅能成長(zhǎng)為二百萬(wàn)元;乙的一百萬(wàn)元卻能每五年翻一倍,六十五歲退休等于可以翻七次,達(dá)一.二八億元。復(fù)利的威力可見(jiàn)一斑。

為人生每個(gè)階段設(shè)定財(cái)務(wù)自由度的目標(biāo),也是自我激勵(lì)的好方法。自我要求能在三十五歲前達(dá)到10%的財(cái)富自由度、四十五歲前達(dá)到30%、五十五歲前達(dá)到50%、六十五歲前達(dá)到70%;不足的部分,靠政府與勞退自提退休金補(bǔ)足,從容地迎接退休生活。

根據(jù)上述六個(gè)數(shù)字來(lái)自我管理,加快存錢的速度,等存到第一桶金一百萬(wàn)元后,你就拿到了可以用錢賺錢的門票。股市則是錢賺錢最重要的競(jìng)技場(chǎng),學(xué)會(huì)以下四個(gè)數(shù)字,將掌握賺股市波動(dòng)財(cái)?shù)睦鳌?/p>

第一項(xiàng)利器是學(xué)會(huì)看「六十天均線判多空」。二十世紀(jì)傳奇操盤手杰西.李佛摩(Jesse Livermore)說(shuō)過(guò):「空頭市場(chǎng)中,所有股票都會(huì)下跌;多頭市場(chǎng)中,所有股票皆會(huì)上漲!」這句話告訴所有技術(shù)分析操作者一件事,操作前必須對(duì)大盤多空趨勢(shì)存有定見(jiàn),站在制高點(diǎn)后再制定戰(zhàn)術(shù),是賺股市波動(dòng)財(cái)?shù)牟欢ㄩT。

四個(gè)數(shù)字闖蕩股市 掌握技術(shù)分析操作賺股市波動(dòng)財(cái)

第二項(xiàng)利器為「先買20%的倒金字塔加碼法」?！秾O子兵法》有言:「勝兵先勝,而后求戰(zhàn);敗兵先戰(zhàn),而后求勝?！惯@句話意思是說(shuō),會(huì)打勝仗的,會(huì)先創(chuàng)造求勝條件,再出動(dòng)大軍與敵人決戰(zhàn);打敗仗的人一開(kāi)始總是冒險(xiǎn)與敵人決一死戰(zhàn),求僥幸取勝。技術(shù)操作的道理也一樣:先以小資金布局試水溫,做對(duì)了,順勢(shì)加大資金擴(kuò)大戰(zhàn)果。

第三項(xiàng)數(shù)字利器是「絕不讓本金虧損逾30%」。根據(jù)你的風(fēng)險(xiǎn)承受度,也可設(shè)定在20%或10%。抱著這種風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),遭遇投資重大挫敗時(shí),可避免自己愈陷愈深。遇重大投資失利時(shí),懂得退出市場(chǎng)一段時(shí)間,靠著工作收入讓資金恢復(fù)原有實(shí)力,再重新進(jìn)場(chǎng),是持盈保泰的重要智慧。

第四項(xiàng)利器則是「雙十法則」,即「10%與十日線停損停利交互運(yùn)用」。停損停利沒(méi)有絕對(duì)數(shù)字,視個(gè)人條件不同,你也可以設(shè)定5%或五日線停損停利。不管怎樣,為自己設(shè)定停損、停利點(diǎn),等于找出自己技術(shù)操作的節(jié)奏感,避免受情緒左右而進(jìn)退失據(jù)。

隨著年紀(jì)增長(zhǎng),除了在金融市場(chǎng)靠錢賺錢,也應(yīng)強(qiáng)化自己基本分析的投資能力。并且隨著資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)增,學(xué)習(xí)在海外市場(chǎng)找機(jī)會(huì),以及尋找保本型商品的投資,將資產(chǎn)配置多元化,讓資產(chǎn)穩(wěn)健成長(zhǎng)。

這當(dāng)中,學(xué)習(xí)重心可放在五個(gè)數(shù)字力的修煉上。第一、「期望值」。所謂期望值,是指你付出的成本與獲得報(bào)酬的比值。透過(guò)了解期望值,做出理性的投資決定,這個(gè)數(shù)字在新股抽簽的決定上極為實(shí)用。

第二個(gè)數(shù)字是「安全邊際」──在股價(jià)低于股票內(nèi)在價(jià)值時(shí)勇于買進(jìn)。內(nèi)在價(jià)值較市價(jià)越高,代表安全邊際越大,這個(gè)方法是巴菲特選股理論的核心。計(jì)算內(nèi)在價(jià)值極為繁復(fù),但下一篇報(bào)導(dǎo)的達(dá)人卻提供一個(gè)簡(jiǎn)便的方法,頗值得參考。

五個(gè)數(shù)字錢再滾錢 高資產(chǎn)者讓資產(chǎn)配置多元守住財(cái)富

第三個(gè)數(shù)字是「投資報(bào)酬率一定要大于機(jī)會(huì)成本」。機(jī)會(huì)成本就是你選擇了一個(gè)投資機(jī)會(huì)后,所放棄的最大利益。重視機(jī)會(huì)成本,是改進(jìn)自己投資上頑固性格的最好方法。藉著這樣的觀念,可以把眼光放得更遠(yuǎn),在海外市場(chǎng)找機(jī)會(huì),讓自己的資產(chǎn)組合配置更多元化,獲得更佳的報(bào)酬。

第四個(gè)數(shù)字是「波動(dòng)率」。波動(dòng)率是報(bào)酬與風(fēng)險(xiǎn)的同義詞,但一般人只看到報(bào)酬,卻對(duì)風(fēng)險(xiǎn)視而不見(jiàn)。學(xué)到竅門后,你會(huì)發(fā)現(xiàn),為何高波動(dòng)是高資產(chǎn)者財(cái)富最恐怖殺手。

第五個(gè)數(shù)字是「理財(cái)最低標(biāo)」。它的定義是美國(guó)十年期公債殖利率加上通膨率。因?yàn)槌烁卟▌?dòng)率,通膨率也是財(cái)富流失的無(wú)形殺手,這個(gè)數(shù)字將使高資產(chǎn)者心生警惕。

這十五個(gè)理財(cái)關(guān)鍵數(shù)字如同小學(xué)的低、中、高年級(jí)算術(shù)。你只要貫通理財(cái)小學(xué)堂低年級(jí)的教材,輔以中年級(jí)與高年級(jí)及格邊緣的程度,你的投資理財(cái)功力將突飛猛進(jìn),更能掌握財(cái)神來(lái)敲門的機(jī)會(huì)。

以下報(bào)導(dǎo)的故事會(huì)充分說(shuō)明這些數(shù)字力,看看達(dá)人們?nèi)绾芜\(yùn)用上述的數(shù)字,創(chuàng)造千萬(wàn)元財(cái)富。請(qǐng)準(zhǔn)備好一臺(tái)計(jì)算機(jī)、紙與筆,來(lái)一場(chǎng)實(shí)用的財(cái)富算術(shù)之旅吧。

搞懂15個(gè)賺錢關(guān)鍵數(shù)字 理財(cái)入門:讓你從財(cái)務(wù)安全邁向財(cái)務(wù)自由

1.流動(dòng)比率

存款/每月固定支出×100%

功用:衡量自己失去工作收入后,能維持生活多久。

應(yīng)用:低失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的軍公教可定在300%;民間企業(yè)中低階員工應(yīng)定在600%;民間企業(yè)高級(jí)主管或以業(yè)務(wù)性質(zhì)工作者以及自營(yíng)主,應(yīng)定在1200%。

2.儲(chǔ)蓄比率

家庭月盈余(儲(chǔ)蓄+投資+平均結(jié)余)/家庭月稅前收入 x 100%

功用:衡量自己是否消費(fèi)過(guò)度、亂花錢。

應(yīng)用:有房貸負(fù)擔(dān)者最好高于20%,無(wú)房貸負(fù)擔(dān)者最好高于50%。

3.負(fù)債比率

(總負(fù)債/總資產(chǎn)) × 100%

功用:衡量負(fù)債是否過(guò)高,買房、買車是否太早。

應(yīng)用:新婚夫妻或年輕購(gòu)屋者負(fù)債比不得高過(guò)50%,流動(dòng)比率至少要維持在600%以上。

4.貸款支出比率

貸款支出比=(房貸+車貸+其他貸款本息支出……)/當(dāng)月收入

功用:衡量購(gòu)屋、購(gòu)車、教育費(fèi)用等大金額支出,是否已超出自己的能力負(fù)擔(dān)范圍。

應(yīng)用:最好低于30%。

5.72法則

投資本金翻一倍所需的時(shí)間(年)=72╱投資報(bào)酬率

功用:了解復(fù)利的力量,及早進(jìn)行投資理財(cái)。

應(yīng)用:例如拿100萬(wàn)元投資年報(bào)酬率10%的商品,100萬(wàn)元要滾成200萬(wàn)元所需時(shí)間為7.2年(72╱10=7.2)。

6.財(cái)務(wù)自由度

全年理財(cái)性的收入╱全年生活固定支出

應(yīng)用:隨著年齡增長(zhǎng)要越高越好,退休后至少要達(dá)到70%以上。

投資進(jìn)階:讓你投資從小勝積到大勝

7.60日均線(季線)

過(guò)去60天收盤價(jià)╱60

應(yīng)用:讓想在股市賺到波動(dòng)財(cái)?shù)募夹g(shù)操作者,判斷多空趨勢(shì),擬定出投資的戰(zhàn)略與戰(zhàn)術(shù)。

8.先買20%的

倒金字塔加碼法

先用小額資金嘗試,做對(duì)再加碼至50%,再做對(duì)再加碼至70%。資金分批進(jìn)場(chǎng)。

應(yīng)用:避免一開(kāi)始重押所犯下難以彌補(bǔ)的大錯(cuò),寧愿用小勝積中勝,中勝再積大勝。

9.本金絕不虧損逾30%

如果100萬(wàn)元虧損30%,等于未來(lái)要獲利43%,才能再回到100萬(wàn)元。

意義:虧損不可怕,最可怕的是你從虧損中學(xué)不到經(jīng)驗(yàn),而且沒(méi)有本錢東山再起。

10.停利與停損的雙十法則

采跌10%停損,或跌破10日線停損或停利。

應(yīng)用:可交互運(yùn)用,看哪個(gè)先觸及到就進(jìn)行停損或停利。10%停損可運(yùn)用在較活潑的小型股,跌破10日線可運(yùn)用在中大型股。

財(cái)富升級(jí):讓你從小錢滾到大錢

11.期望值

期望值=機(jī)率 × 報(bào)酬

應(yīng)用:決定是否參與新股抽簽。

12.安全邊際

安全邊際=股票內(nèi)在價(jià)值大于股票市價(jià)的差額

應(yīng)用:掌握危機(jī)入市機(jī)會(huì),便宜撿好股。

13.投資報(bào)酬率大于機(jī)會(huì)成本

機(jī)會(huì)成本=你有能力選擇,卻被你放棄的最好投資機(jī)會(huì)

應(yīng)用:培養(yǎng)投資的國(guó)際觀,不要做只會(huì)投資臺(tái)股的井底之蛙。

14.波動(dòng)率

波動(dòng)率=報(bào)酬率=虧損率

應(yīng)用:高報(bào)酬等于高風(fēng)險(xiǎn),是高資產(chǎn)人士資產(chǎn)配置的重要原則之一。

15.理財(cái)最低標(biāo)

美國(guó)10年公債殖利率+通膨率=理財(cái)最低標(biāo)

應(yīng)用:讓投資理財(cái)不會(huì)過(guò)于保守,不讓本金不知不覺(jué)被通膨吃掉。